Επιπρόσθετες Καλύψεις

Το Συμβόλαιο Πυρός συνήθως επεκτείνεται με επιπρόσθετες καλύψεις, για να προσφέρει πιο περιεκτική κάλυψη, για τις οποίες επιβάλλεται επιπρόσθετο ασφάλιστρο, γιατί αυξάνεται ο κίνδυνος. Οι επιπρόσθετες καλύψεις που προσφέρονται συνήθως είναι οι πιο κάτω:

Το συνηθισμένο Συμβόλαιο Πυρός καθορίζει ότι εξαιρεί καταστροφή ή ζημιά από πυρκαγιά που "προκαλείται από ή συμβαίνει από ... σεισμό". Είναι όμως δυνατό να επεκταθεί το Συμβόλαιο Πυρός με ένα πρόσθετο ασφάλιστρο για να περιλαμβάνει τον κίνδυνο πυρκαγιάς που προκαλείται από σεισμό ή τον κίνδυνο για ζημιές από σεισμό εκτός από πυρκαγιά. Συνηθίζεται πιο πολύ η επέκταση για κάλυψη όλων των κινδύνων από σεισμό και όχι μόνο της πυρκαγιάς. Η Κύπρος βρίσκεται σε σεισμολογική ζώνη και το θέμα του σεισμού απασχολεί σοβαρά την ασφαλιστική βιομηχανία.

Ο κίνδυνος του Σεισμού ή Ηφαιστειογενής Έκρηξη που καλύπτεται με το παρόν συμβόλαιο τιμολογείται προς 60 σεντ κάθε €1.000 και σε περίπτωση απαιτήσεως έχει απαλλαγή το 2,50% του ολικού ασφαλιζομένου κεφαλαίου με ελάχιστο ποσό τις €425.

Η ασφάλιση αυτού του κινδύνου είναι μια από τις πιο παλιές επεκτάσεις των ειδικών κινδύνων που προσφέρονται. Παρόλο ότι ένα Συμβόλαιο Πυρός καλύπτει πυρκαγιά σαν αποτέλεσμα έκρηξης, οι ζημιές από τη δόνηση δεν καλύπτονται, εκτός από την περιορισμένη κάλυψη που δίνεται σε σχέση με έκρηξη λεβήτων που χρησιμοποιούνται για οικιακούς σκοπούς μόνο και για υγραέριο που χρησιμοποιείται για οικιακούς σκοπούς, για φωτισμό και για θέρμανση.

Ο κίνδυνος της έκρηξης δεν περιορίζεται σε έκρηξη που προκαλείται στα υποστατικά του ασφαλισμένου και οι προτείνοντες μπορεί να έχουν στη σκέψη τους τον κίνδυνο για τα δικά τους υποστατικά από έκρηξη σ' ένα παρακείμενο εργοστάσιο. Είναι σημαντικό στο λεκτικό του συμβολαίου να αποφεύγεται η διπλή κάλυψη με συμβόλαια βιομηχανικών βλαβών και γι' αυτό το λόγο η επέκταση εξαιρεί όλες τις ζημιές που προκαλούνται από την έκρηξη λεβήτων και άλλων σωμάτων με πίεση ατμού που είναι υπό τον έλεγχο του ασφαλισμένου. Έτσι, ζημιά στα ίδια τα σώματα και στη γύρω περιοχή εξαιρείται, όμως καλύπτονται ζημιές δόνησης που προκαλούνται από την έκρηξη ενός λέβητα ή ενός σώματος που δεν ανήκει στον ασφαλισμένο.

Στο λεκτικό για την έκρηξη, θα πρέπει να σημειωθεί ότι δεν υπάρχει ευθύνη για "ζημιά ή καταστροφή των σωμάτων, μηχανών ή συσκευών ή του περιεχομένου τους που προκύπτει από την έκρηξη τούτων". Ο τύπος των σωμάτων, μηχανών ή συσκευών δεν καθορίζεται και ως εκ τούτου οποιαδήποτε σώματα, μηχανές ή συσκευές εμπίπτουν σ'αυτή την εξαίρεση. Πολλά από τα σώματα, μηχανές ή συσκευές για τα οποία γίνεται αναφορά, μπορούν να ασφαλιστούν πιο σωστά με συμβόλαια μηχανικών βλαβών και αυτός είναι ο λόγος που εξαιρούνται με αυτό τον τρόπο.

Η κάλυψη που δίνεται για ζημιές μετά από σκάσιμο ή υπερεκχείλιση των υδατοδεξαμενών, συσκευών ή σωλήνων σε κτίρια, συνήθως παρουσιάζει μερικές δυσκολίες, νοουμένου ότι η περιουσία διατηρείται σε καλή κατάσταση. Η φύση του περιεχομένου, αν ασφαλίζεται, είναι σημαντική γιατί μερικά αντικείμενα ή εμπορεύματα είναι ιδιαίτερα ευαίσθητα στο νερό, όπως για παράδειγμα το χαρτί, τα υφάσματα, τρόφιμα, καπνός και σπόροι.

Το λεκτικό που χρησιμοποιείται ποικίλλει σημαντικά, υπάρχει όμως πάντοτε εξαίρεση σε σχέση με καταστροφή ή ζημιά από νερό που εκσφενδονίζεται ή στάζει από μια εγκατάσταση αυτόματου κατασβεστήρα (sprinkler installation), γιατί αυτό ασφαλίζεται με ένα ξεχωριστό συμβόλαιο. Η εξαίρεση της ζημιάς που συμβαίνει ενώ τα κτίρια παραμένουν ακατοίκητα, αντικατοπτρίζει τον αυξημένο κίνδυνο της ψύξης σε ένα μη θερμαινόμενο κτίριο στη διάρκεια των χειμερινών μηνών και την αύξηση της ζημιάς που μπορεί να γίνει από την καθυστέρηση στην εντόπιση σε ακατοίκητα κτίρια.

Στο λειτουργικό μέρος του συνηθισμένου συμβολαίου, προσφέρεται κάλυψη έναντι πυρκαγιάς"... που δεν προκαλείται από ή συμβαίνει από " ...οχλαγωγίες και πολιτικές ταραχές..." Ως εκ τούτου, οι ασφαλιστές είναι έτοιμοι να προσφέρουν κάλυψη με ένα πρόσθετο ασφάλιστρο για καταστροφή ή ζημιά στην ασφαλισμένη περιουσία (από πυρκαγιά μόνο) που απευθείας προκαλείται από οχλαγωγίες και πολιτικές ταραχές.

Προσφέρεται επίσης μια πιο πλατιά κάλυψη σε σχέση με:

"Καταστροφή ή ζημιά (από πυρκαγιά ή άλλως πως, περιλαμβανομένης της έκρηξης) της ή στην ασφαλισμένη περιουσία που προκαλείται απευθείας από οχλαγωγίες, πολιτικές ταραχές, απεργούς, ανταπεργία ή άτομα που παίρνουν μέρος σε εργατικές ταραχές ή κακόβουλα πρόσωπα που ενεργούν για λογαριασμό ή σε σχέση με οποιαδήποτε πολιτική οργάνωση".

Οποιαδήποτε μορφή κάλυψης χρησιμοποιηθεί, τα ακόλουθα θα εξαιρεθούν:

α. Απώλεια ή ζημιά που προκαλείται από ή συμβαίνει από κατάσχεση ή κατ'απαίτηση της κυβέρνησης ή οποιασδήποτε δημόσιας αρχής, και

β. Απώλεια ή ζημιά που προκύπτει από διακοπή εργασιών.

Η ζημιά από πυρκαγιά από κακόβουλες πράξεις, καλύπτεται από τους όρους του συνηθισμένου συμβολαίου και όπως έχει αναφερθεί πιο πάνω, η πλατύτερη μορφή κάλυψης οχλαγωγίων και πολιτικών ταραχών περιλαμβάνει ζημιά οποιουδήποτε είδους(δηλαδή, εκτός από πυρκαγιά) αν προκαλείται από κακόβουλα άτομα"... που ενεργούν για λογαριασμό ή σε σχέση με οποιαδήποτε πολιτική οργάνωση.

Η καταιγίδα κατά τη γνώμη μου σημαίνει μια μεγάλη θύελλα. Η θύελλα για μένα συνεπάγεται κάποιο είδος ισχυρού ανέμου που συνήθως συνοδεύεται με βροχή ή χαλάζι ή χιόνι. Η θύελλα δε σημαίνει επίμονες κακές καιρικές συνθήκες ούτε σημαίνει βαρετή βροχόπτωση ή διαρκή βροχή.

Ενώ κατ' ανάγκη αποδέχονται αυτούς τους ορισμούς, οι ασφαλιστές γενικά μεταφράζουν αυτές τις λέξεις πιο φιλελεύθερα. Μια απότομη βροχόπτωση ή μια χαλαζοθύελλα μπορούν να θεωρηθούν από τους ασφαλιστές ότι εμπίπτουν στις προθέσεις του συμβολαίου ακόμη και αν υπήρχε ελάχιστος άνεμος εκείνη τη στιγμή.

β. Καταστροφή ή ζημιά από πάγο, καθίζηση ή υποχώρηση του εδάφους

γ. Καταστροφή ή ζημιά σε φράκτες και πόρτες και κινητή περιουσία που βρίσκεται στο ύπαιθρο.

Η κάλυψη σε σχέση με πλήμμυρα προσφέρεται μόνο σε συνδυασμό με θύελλα και καταιγίδα. Η ασφάλιση τότε καθορίζεται ότι είναι για θύελλα, καταιγίδα, και πλήμμυρα, οπότε η εξαίρεση (α) που αναφέρεται πιο πάνω διαγράφεται. Το αποτέλεσμα είναι ότι η κάλυψη για πλήμμυρα συνεχίζει να υπόκειται στις εξαιρέσεις (β) και (γ) εκείνου του λεκτικού. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το λεκτικό της εξαίρεσης (α) στην πραγματικότητα αναγνωρίζεται ως ο ορισμός της "πλήμμυρας" για σκοπούς ασφάλισης.

Η κάλυψη γενικά δίνεται σαν επέκταση του Συμβολαίου Πυρός, συνήθως σε συνδυασμό με άλλους κινδύνους. Το λεκτικό που χρησιμοποιείται είναι:

"Καταστροφή ή ζημιά (από πυρκαγιά ή άλλως πως) της περιουσίας ή στην περιουσία που ασφαλίζεται, που προκαλείται απευθείας από αεροσκάφη ή άλλους εναέριους μηχανισμούς ή αντικείμενα που πέφτουν από αυτά, εξαιρουμένων της καταστροφής ή ζημιάς που προκαλείται από κύματα πίεσης που προκαλούνται από αεροσκάφη και άλλους εναέριους μηχανισμούς, που ταξιδεύουν με ταχύτητα του ήχου ή υπερηχητική ταχύτητα.

Αν ο ιδιοκτήτης ή ο χειριστής του αεροσκάφους που προκαλεί τη ζημιά αποκαλυφθεί ή μπορεί να εντοπιστεί, τότε ο ασφαλισμένος φυσικά θα έχει δικαίωμα εναντίον του και το οποίο θα υποκαθίσταται στους ασφαλιστές.

Το λεκτικό που συνήθως χρησιμοποιείται είναι "πρόσκρουση στην ασφαλισμένη περιουσία από οποιοδήποτε μηχανοκίνητο όχημα ή ζώο".

Γίνεται αντιληπτό ότι η ασφάλεια δυνάμει του παρόντος Ασφαλιστηρίου επεκτείνεται ώστε να περιλαμβάνει έξοδα και δαπάνες που κατέστη αναγκαίο να γίνουν από τον Ασφαλισμένο με τη συγκατάθεση της Εταιρίας

(γ) υποστήριξη και υποστύλωμα του μέρους ή μερών της Ασφαλιζομένης δυνάμει του παρόντος Ασφαλιστηρίου Περιουσίας που καταστρέφονται ή υφίστανται ζημιά από ασφαλιζόμενο κίνδυνο.

Το ποσό που εισπράττεται δυνάμει του όρου αυτού δεν θα υπερβεί:

5% (πέντε της εκατό) του ασφαλισμένου ποσού όσον αφορά Κτίρια / Μηχανήματα / ΄Άλλα Περιεχόμενα

2 ½% (δυόμισι της εκατό) του ασφαλισμένου ποσού αφορά Αποθέματα (Στοκ)

Η Εταιρεία δεν θα καταβάλει οποιαδήποτε έξοδα ή δαπάνες:

1. που διενεργούνται για την απομάκρυνση ερειπίων έξω από τον χώρο στον οποίο βρισκόταν η περιουσία που καταστράφηκε ή που υπέστη ζημιά και την περιοχή που γειτονεύει άμεσα με το χώρο αυτό.

Η ευθύνη της Εταιρείας δυνάμει του παρόντος όρου και του ασφαλιστηρίου όσον αφορά οποιοδήποτε μέρος σε καμιά περίπτωση δεν θα υπερβεί το ασφαλισμένο δυνάμει του Ασφαλιστηρίου ποσού.

Πολλές επιχειρήσεις έχουν σοβαρές διακυμάνσεις στα εμπορεύματα που έχουν, ιδιαίτερα αυτό ισχύει σε καταστήματα λιανικής πώλησης τα οποία μπορεί να έχουν μεγάλα αποθέματα σε ορισμένες περιόδους όταν τα εμπορεύματα τους έχουν ειδική ζήτηση.

Για να καλυφθεί αυτή η ανάγκη θα ήταν απαραίτητο είτε να διατηρούν ένα ψηλό ασφαλισμένο ποσό σε όλη τη διάρκεια του χρόνου ή να ειδοποιούν τους ασφαλιστές οποτεδήποτε απαιτείτο αύξηση στην κάλυψη. Στην πρώτη περίπτωση, ο ασφαλισμένος θα πλήρωνε άδικα πιο πολλά ασφάλιστρα και στη δεύτερη περίπτωση θα μπορούσε να βρεθεί εκτεθειμένος με υποασφάλιση, γιατί δεν έδωσε έγκαιρα οδηγίες για αύξηση του ασφαλισμένου ποσού.

Τα δηλωτικά συμβόλαια προσφέρονται για ασφάλιση εμπορευμάτων μόνο και έχουν σαν στόχο να δώσουν τη μεγαλύτερη δυνατή κάλυψη και ταυτόχρονα να αποφεύγουν την υπερασφάλιση που έχει σαν συνέπεια την πληρωμή περιττών ασφαλίστρων.

Εκδίδεται ένα συμβόλαιο για ένα ποσό που υπολογίζεται ότι αντιπροσωπεύει το ανώτατο ποσό που πιθανό να είναι σε κίνδυνο στη διάρκεια του χρόνου. Γίνεται μια προσωρινή πληρωμή μέχρι 75% του ασφαλίστρου γι' αυτό το ποσό με το ανάλογο ποσοστό ασφαλίστρου.

Ο ασφαλισμένος απαιτείται να δηλώνει σε καθορισμένα χρονικά διαστήματα, συνήθως μηνιαίως, είτε την αξία σε μια καθορισμένη μέρα ή το ανώτατο ποσό κινδύνου από την τελευταία δήλωση. Αυτή η δήλωση πρέπει να γίνεται σε μια καθορισμένη μέρα ή μέσα σε 30 μέρες από αυτή, σε ενάντια περίπτωση θα θεωρείται ότι το ασφαλισμένο ποσό για την περίοδο θα θεωρείται το δηλωθέν ασφαλισμένο ποσό. Κατά τη λήξη της ασφάλισης, το ασφάλιστρο υπολογίζεται στο μέσο όρο των δηλωθέντων ποσών και χρεώνεται ένα πρόσθετο ασφάλιστρο ή επιστρέφεται ένα ασφάλιστρο ανάλογα με την περίπτωση. Σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου, ο ασφαλιστής δικαιούται να κρατήσει 50% του πλήρους ετήσιου ασφαλίστρου (για το οποίο ο ασφαλισμένος έχει πληρώσει το 75% στην αρχή του συμβολαίου) και έτσι τα επιστρεφόμενα ασφάλιστρα δεν μπορούν να υπερβαίνουν το ένα τρίτο του προσωρινά πληρωθέντος ασφαλίστρου.

Το συμβόλαιο προνοεί αυτόματη επαναφορά του ασφαλισμένου ποσού σε περίπτωση ζημιάς. Για αποφυγή δυσκολιών στη διευθέτηση ζημιών, υπάρχει μια εγγύηση που προνοεί ότι "κάθε ασφάλιση στην περιούσια θα είναι ακριβώς η ίδια με το λεκτικό αυτής της ασφάλισης".

Τα δηλωτικά συμβόλαια κατ'ανάγκη υπόκεινται στον αναλογικό όρο και το όριο ευθύνης των ασφαλιστών είναι το ασφαλισμένο ποσό, ανεξάρτητα από τους μήνες πριν από τη ζημιά. Πιο κάτω δίνεται ένα παράδειγμα δηλωτικού συμβολαίου, θα πρέπει όμως να σημειωθεί ότι οποιαδήποτε δήλωση που πιθανόν να υπερβαίνει τις € 200.000,- για σκοπούς υπολογισμού του μέσου όρου των ποσών που θα έχουν δηλωθεί δε θα λαμβάνεται υπόψη.

Ασφαλισμένο ποσό (που αντιπροσωπεύει το ανώτατο ποσό που πιθανόν να είναι σε κίνδυνο): €200.000,00

Ποσοστό: €1,50 για κάθε €1.000,00 ασφαλισμένο ποσό

Προσωρινό ασφάλιστρο: 75% των €200.000,00 @ €1,50%ο = 75% των €300,00 = €225,00

Κατά γενικό κανόνα τα συμβόλαια εργολαβίας προνοούν ότι ο εργολάβος θα συνάψει ασφάλιση Πυρός για ολόκληρη την αξία των κτιρίων μέχρι την παράδοση τους.

Θα ήταν άδικο για τον εργολάβο να χρεωθεί με το κανονικό ασφάλιστρο που θα βασίζεται στην τελική αξία του κτιρίου, γιατί η αξία που είναι σε κίνδυνο αρχικά είναι χαμηλή και αυξάνεται σταδιακά μέχρι τη συμπλήρωση του. Η τακτική που εφαρμόζεται είναι να υπολογίζεται το ασφάλιστρο πάνω στην πλήρη αξία της οικοδομής, με ένα ποσοστό που συνήθως είναι το ήμισυ του κανονικού.

Πρέπει να σημειωθεί ότι η ευθύνη της Εταιρίας σε καμιά περίπτωση δε θα υπερβαίνει την αξία του κτιρίου την ώρα της φωτιάς. Ο λόγος είναι το ότι το ασφαλισμένο ποσό θεωρείται η πλήρης αξία της οικοδομής. Η ζημιά όμως μπορεί να συμβεί οποιαδήποτε στιγμή πριν να ετοιμαστεί η οικοδομή και γι' αυτό το λόγο η αξία της τη συγκεκριμένη στιγμή θα είναι σίγουρα λιγότερη από την πλήρη της αξία. .90%o

Η Απώλεια Ενοικίου μπορεί να ασφαλιστεί σαν επέκταση στο Συμβόλαιο Πυρός της Εταιρίας.

Με την κάλυψη αυτή καλύπτεται το εισόδημα (ενοίκιο) που θα απωλεστεί σαν συνέπεια καταστροφής του κτιρίου από πυρκαγιά ή οποιοδήποτε άλλο κίνδυνο που καλύπτεται με βάση τους όρους του συμβολαίου.

Η αποζημίωση σε περίπτωση πυρκαγιάς θα υπολογιστεί με βάση το ετήσιο εισόδημα (ενοίκιο) του ασφαλισμένου κτιρίου και σε αναλογία με το απαιτούμενο χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την επισκευή του. Το διάστημα φυσικά δεν πρέπει να υπερβαίνει το χρονικό όριο για το οποίο προσφέρεται η κάλυψη, δηλαδή 12 μήνες.

Το ασφαλισμένο ποσό αυτής της κάλυψης καθορίζεται από τα άθροισμα των ετήσιων ενοικίων, ως ακολούθως:

Σε περίπτωση κατά την οποία το ετήσιο ενοίκιο είναι ανώτερο του ασφαλισμένου ποσού, ο ασφαλισμένος παραμένει συνασφαλιστής και συμμετέχει στη ζημιά κατά αναλογία.

Το ποσοστό ασφαλίστρου που χρεώνεται είναι το ίδιο με το ποσοστό ασφαλίστρου που χρεώνεται στο συμβόλαιο Πυρός και εφαρμόζεται πάνω στο ασφαλισμένο ποσό για απώλεια ενοικίου.

Ασφαλισμένο ποσό απώλειας ενοικίου: €6.000 x 1,50%o = €9,00

	Επιπρόσθετο
Επιπρόσθετη Κάλυψη	Ασφάλιστρο
Σεισμος Και Εκρηξη Ηφαιστειων
Το ποσοστό θα καθορίζεται κάθε 1η εκάστου έτους από την Εταιρία
(i) Απαλλαγή 2,50% επί του ασφαλιζομένου ποσού	0,60‰
(ii) Απαλλαγή επί 1,50% του ασφαλισμένου ποσού	0,70‰
Εκρηξη	0,10‰
Σκασιμο Ή Υπερεκχειλιση Ντεποζιτων Νερου, Συσκευων Ή Σωληνων	0,15‰
Σταση Και Απεργιες	0,15‰
Κακοβουλη Ζημια	0,20‰
Θυελλα, Καταιγιδα, Πλημμυρα	0,20‰
Προσκρουση Αεροσκαφων	0,05‰
Προσκρουση Απο Οποιοδηποτε Οχημα Ή Ζωο	0,05‰
* Πυρκαγια Απο Καψιμο Δασων Ή Θαμνων	0,40 - 1,00‰